«Шапка» в азербайджанских банках вредит не только населению, но и самим банкам

В Азербайджане непомерно высокие ставки банковских кредитов вызывают вопросы на различных уровнях. Эта проблема имеет свои видимые и невидимые аспекты. Среди видимых сторон эксперты называют монополистские тенденции, высокую стоимость ресурсов, вовлекаемых в кредитный портфель, высокие риски при возвращении кредитов. В результате перечисленных факторов среднегодовые ставки банковских потребительских кредитов в Азербайджане превышают 20% (для внебанковских кредитных организаций даже до 40%), тогда как в США они составляют 3-4%, в странах Европейского союза 3-8%, Восточной Европы – 3-10%. Вследствие такого положения каждый третий в Азербайджане имеет долги по банковским кредитам. Из-за чрезмерно высоких банковских ставок люди, надеющиеся с помощью кредита разрешить свои проблемы, наоборот, несут убыток, и долгое время не могут расплатиться.

Согласно недавнему заявлению Центрального банка Азербайджана, за последние 6 месяцев активы банков возросли на 25%, причем до 30% их сформировано как раз за счет кредитов. В то же время вместе с доходами банков растут и суммы невозвращенных кредитов, которые официально указываются в размере 7% от общего объема кредитов.

Однако, по мнению экспертов, реально этот показатель составляет 15%, хотя в соответствии с действующими правилами данная цифра не может превышать 3%. Однако, высокие кредитные ставки – не единственная причина возникновения проблемных кредитов.

Во-первых, при предоставлении кредита у клиентов требуют «шапку», что еще более увеличивает реальный процент кредитования. Скажем, если клиент берет в банке 10000 манатов под 26% годовых, то не менее 1000-1500 манатов этой суммы должен отдать в качестве взятки, именуемой в народе «шапкой». Это автоматически увеличивает фактическую ставку до 35-40%.

Произведем несложный расчет. Взяв 10000 манатов под 26% годовых, клиент должен вернуть 12600 манатов, но поскольку выплаты по кредиту производятся ежемесячно, по мере выплаты сумма долга уменьшается, а это приводит к снижению процентных долгов. В итоге годовой долг по процентам оказывается в пределах 18-20% (банкиры называют его рабочей процентной ставкой). Таким образом, клиент возвращает банку 10000+2000 манатов, к которым прибавляется взятка в сумме 1500 манатов – итого 13500 манатов, что означает годовую ставку в 35%. Именно по такой системе работают азербайджанские банки, за исключением немногих. Это первая и, пожалуй, основная причина возникновения проблемных кредитов.

Во-вторых, при предоставлении кредитов банки исходят не из реальной, а формальной суммы доходов клиента. В результате кредит без проблем может получить, к примеру, преподаватель, тогда как имеющий многократно больший доход мелкий предприниматель остается ни с чем.

В-третьих, банки не придают серьезного значения назначению предоставляемого кредита. Однако в большинстве случаев взятый кредит расходуется не по назначению, что также приводит к серьезным затруднениям при его возвращении.

Проблема приняла такие масштабы, что некоторые банки создали специальные отделы проблемных кредитов. Достаточно заметить, что у одного из крупнейших банков страны к числу проблемных относятся 25% выданных кредитов.

Для упреждения рисков ЦБА потребовал у банков до конца года увеличить уставные капиталы до 50 млн. манатов. Это требование уже выполнено 75% банков, но есть ряд небольших банков, оказавшихся под угрозой закрытия. ЦБА советует таким банкам объединиться, либо преобразоваться в небанковские кредитные организации.

И.Али

• В Азербайджане значительно снизилось производство хлеба и мучных изделий
• Китай поставит в Азербайджан электробусы
• Пярвиз Шахбазов отправился в США